Låne penger

Har du tenkt over hvor avhengig vi er av å låne penger? Visstnok så kan vi klare oss et liv uten å sette oss i gjeld, men da går det på bekostning av en del eiendeler.

Låne penger
MYE GJELD: Nordmenn har mye gjeld i forhold til andre land i Europa.

Først og fremst er det nesten uungåelig å kjøpe en bolig i dagens marked kun ved hjelp av egenkapital. Folk flest sliter selv med å opparbeide seg nok i egenkapital til å bare dekke egenkapitalkravet på 15 %. Det resiterende lånet må finansieres ved hjelp av et boliglån. Det er et så kalt «snilt lån», på grunn av et lavere rentenivå enn andre lån. Samtidig er det også det største lånet du noensinne tar opp i løpet av ditt liv. Siden man gjerne har det over en periode på 30 år, er det ikke unormalt at en har betalt tilbake nær det dobbelte av lånesummen.

Biler i Norge er som kjent ikke billig, hverken i pris eller i drift. Her er våre naboer i Sverige heldigere når det kommer til prisnivået på bilene – uten at også de kommer utenom driftskostnadene. Selv om det er fullt mulig å spare opp nok penger til å kjøpe en bil, er det mange som tyr til et billån for å få kjøpt bilen. Det gjelder særlig biler som koster mer enn 100 000 kroner.

Det lånet som ikke krever at en må ta pant i eiendeler, kalles for forbrukslån (også kjent som brukslån og lån uten sikkerhet). Dette er et fleksibelt lån som kan brukes til hva som helst, men på grunn av at dette er et usikret lån for banken gjenspeiles dette i renten. Her varierer renten stort etter flere faktorer. Det viktigste er uansett å sammenligne før du tar opp et forbrukslån uten sikkerhet. På den måten får du i alle fall en lavest mulig rente.

For å fullføre en utdanning er de fleste av oss også avhengig av å låne penger. Staten tilbyr heldigvis gunstig studielån med en svært fordelaktig rente. Til tross for en lav rente kan gjelden bli opp mot millionen – noe som merkes etter at en har kommet ut i jobb. Som regel vil det lønne seg å beholde den flytende renten på studielånet, men bare dersom du er komfortabel med at renten i fremtiden også kan forhøyes.

Vi er altså (nesten) avhengig av å låne penger for å klare oss. Forhåpentligvis vil både studielånet og boliglånet vise seg å være lønnsomme etter hvert som årene går. Det som sjeldent er lønnsom i lengden er billån, forbrukslån og kredittkortgjeld. Det er dermed ikke sagt at det ikke er lurt å ta opp slike lån, men mer at en skal være forsiktig med hva man bruker disse lånene på.

Det vi har muligheten til er å kvitte oss med gjelden raskere, ved å prioritere nedbetaling fremfor å bruke pengene på alt annet. Ellers vil vi – mye skyldt boliglånet – ha gjeld helt til vi nærmer oss pensjonisttilværelsen. For mange er det for lenge å vente – meg selv inkludert.

Sammenlign alt, alltid

Det er ikke mye som er like bittert som å se at en i etterkant kunne fått bedre betingelser ved å velge «A» fremfor «B». Særlig når produktet i utgangspunktet er helt likt. For å finne frem til selskapet eller leverandøren som gir den beste prisen, er man nødt for å sammenligne priser og eventuelt vilkår. På uvesentlige kjøp er det ikke like viktig å foreta en omfattende sammenligning. En kan si at jo høyere prisen på varen eller tjenesten er, desto viktigere er det å sammenligne markedets priser.

Så hvordan sammenligne priser?

Hvordan du går frem for å sammenligne priser avhenger av hva du vil sammenligne.

Det kan være at du vil sammenligne boliglån, eller prisen for et par nike sko. Her er blant annet prisjakt.no og finansportalen.no gode sammenligningsportaler. Det er mange varer og tjenester som lar seg sammenligne ganske enkelt. Men det er også en del hvor man må forespørre priser eller vilkår, for så å lage sin egen sammenligning.

Enkelte sammenligningsportalen sammenligner du priser fra leverandører som de er partner med. Det vil si at man ikke vet om alle leverandører er med i sammenligningen – og det kan bety at du går glipp av markedets beste på pris, uten at du er klar over det. Her lønner det seg å sjekke opp priser på egenhånd i tillegg til å benytte slike portalen.

Lån og andre finansielle produkter

For lån og andre finansielle produkter som man gjerne har over lengre tid, er det lurt å ta en jevnlig sjekk av markedets betingelser. Det er for å unngå at du betaler for mye på f.eks lånet i mange år, for så etterpå å finne ut at du kunne spart tusenvis av kroner hvis du bare tatt tid til å sjekke opp priser.

Det er også mulig å «prute» på prisen. Får man gjennomslag så slipper man å ta seg bryet ved å bytte bank eller refinansiere lånet. Det kan oppstå kostnader knyttet til flyttingen, som gjør at det ikke alltid vil lønne seg å flytte lånet allikevel. Men er det mange år igjen til lånet er nedbetalt, vil set sannsynligvis lønne seg å flytte lånet selv med en bitteliten rentedifferanse.

Butikk versus nett

Nylig gikk Expert ut med at de nå «matcher» prisene på nett og i butikk. Tidligere var du nesten garantert en bedre pris om du handlet varen gjennom nettbutikken. Da var det lureste å dra i butikken for å sjekke ut varen, for så å bestille den på nettet samme dag. Det er fortsatt mange butikker som opererer med ulike priser på nett og i butikk. Som oftest er det lavere priser på nett, rett og slett fordi det er lavere driftskostnader i forhold til en fysisk butikk. Unntaket kan være kampanjevarer i butikk som slår prisen i nettbutikken, men det er ikke ofte. Så har man sett en vare i en butikk, bør man alltid dra frem mobilen og se hva den koster på nettet. Gjør det helst til en vane!

 

 

Slik får du kontroll over økonomien

Du har helt sikkert lest det før: Sett opp et budsjett og hold deg til det. Men er det virkelig så enkelt å få kontroll over privatøkonomien? Det raske svaret er: Nei. Et budsjett er helt klart et nyttig verktøy for å holde styr på kostnadene, men langt ifra den eneste løsningen på kontroll over pengene.

Det mangle glemmer å fokusere på er rett og slett inntektene. Det er alt for mye fokus i media om sparing. «Slik sparer du penger på dit, og slik sparer du penger på datt». Men sparing er egentlig kun når du setter av penger til senere bruk – ikke når du kjøper en t-skjorte til halv pris. Hva om inntektene så vidt dekker dine faste kostnader – til tross for en iherdig innsats med å kun kjøpe det som er nødvendig? Hjelper det da å få et sparetips om hvordan du får tak i billige flybilletter? Nei. Det må fokuseres på å øke inntektene.

Det er mange måter å få økt inntektene på. Nedenfor ser du noen forslag:

  • Be om en lønnsforhøyelse på jobb (husk å argumenter for hvorfor du fortjener det)
  • Jobb overtid hvis jobben tillater deg det
  • Søk om en ekstrajobb i en viss periode
  • Invester penger i noe som gir deg jevn avkastning, f.eks i form av utbytte

Som du ser krever det ekstra innsats for å øke inntektene. Men det er også det som gir mest effekt på privatøkonomien. Bare noen tusenlapper inn ekstra hver måned kan utgjøre forskjellen mellom god- og dårlig råd.

Selv om jeg som nevnt mener det viktigste er å fokusere på inntektene, er det også viktig å ikke sløse bort alle pengene – men heller bruke pengene smart. Da tenker jeg på at pengene går til å betale faste (nødvendige) kostnader og at resten investeres. Om du ikke ønsker å ta risiko, er det fornuftig å sette pengene i en ordinær sparekonto. Tanken er bare at du setter av penger som kommer godt med ved en senere anledning.

Tips til å ikke sløse bort penger:

  • Hold deg til et fornuftig budsjett
  • Det er lov å unne seg noe innimellom – ellers risikerer man å miste motivasjonen og sprekke budsjettet
  • Tenk deg alltid over om du trenger varen/tjenesten før du går for kjøpet
  • Ikke utsett sparingen eller betaling av regninger etter du får lønn inn på konto

Når man er i en god periode på pengebruken, vil man raskt se at sparepengene øker. Det gir ekstra motivasjon til å fortsette med sparingen og holde budsjettet – kanskje også øke giret ytterligere.

Du vil også oppleve at jo mer sparebeløpet har vokst til, desto vanskeligere er det å ta ut penger av denne kontoen. For man vil jo ikke gå bakover. Det er derfor det sies at den første millionen er det vanskeligste.

Lykke til med få kontroll over økonomien!

Ps: For ekstra motivasjon bør du se videoen nedenfor: